百万身价意外险你入坑了吗?

体育新闻 2020-05-22137未知admin

  百万身价是线下保险主推的意外险产品,听这名字就感觉高端大气上档次对不对。

  一些人在刚了解意外险的时候,肯定被“百万身价意外险”过。很多人也被满期返还保费所吸引。

  那么百万身价意外险到底是什么?和普通意外险又有什么区别?到底有啥?今天就来慢慢介绍。

  常见的百万身价意外险产品跟普通意外险相比,通常拥有以下2个明显的“优点”:

  以太平寿安行宝3.0为例,30岁车主陈先生为自己购买一份10年交百万身价保险为例:保费2188元/年,可享受30年保障,主要保障责任:

  你看,陈先生每年只需要交费2188元,交10年便可保30年,相比那些普通1年到期的意外险,保障时间是不是拉长了很多?

  再看保障责任,自驾车、公共交通、、电梯、重大自然灾害、步骑行、节假日意外身故/全残赔100万元,保额有没有很土豪?

  最后到期保险还会按所险费的130%给付满期保险金,换句话说,就是买了这个保险,30年后如果没有出事,就把你交的钱都还给你,还有30%的利息。

  这种产品到底香不香,今天我就把市面上常见的百万身价意外险产品做个简单的测评,看到底情况如何。

  对的,这也正是这类意外保险产品的最大特色,用业务员的话讲,提供百万身价保障。

  但事实上是这样吗,我从三个方面来详细下,你就知道它们的坑具体在哪里了。

  我们看以上六款产品的保障,它们的交通意外保额都非常的高,但你有没有发现它们的一般意外保额都出奇的低,只有10-20万。

  比如说,30岁的陈先生买了一份百万任我行2018,很不幸,保单生效的第一年,因高空坠落意外身故,那你说他能获得多少保额赔付?

  我们发现,高空坠落并不属于百万任我行保障的那几种特殊意外,它仅仅符合一般意外保障,按条款,30岁一般意外身故可获得160%所费,那也就是可以获得2718.4元,若购买了几款百万身价险,也只能赔付10-20万。

  一般意外保障要比特殊意外保障全面很多,或者说,我们生活中的很多意外都不属于自驾车意外、公共交通意外、意外。

  一般意外险的伤残赔付均按照伤残等级赔付,参照中国保险行业协会和中国学会在2013年联合发布的《人身保险伤残评定标准》:分10级,共281项,按10-100%赔付。

  几款保险产品的意外保障范围,有5款都是仅仅保障意外身故或高残;太平人寿百万行无忧的一般意外(10万)残疾可以按残疾比例赔付,但它的特殊意外仅仅保障身故,连意外高残都不保障了。

  那也就是说,虽然以上百万身价产品提供100万的交通意外保障,但如果说交通意外导致了4-10级残疾,是不能获得一分钱赔付的。

  比如说,还是陈先生买了一份全能保2018A,很不幸,由于开车时发生交通意外造成一条腿截肢,这一次他能获得多少保额赔付?

  买了一份百万身价意外保障,但交通意外导致单腿截肢却不能获得一分钱赔付,这是你真实想买的意外险吗?

  我们以六款产品中返还比例最高的百万任我行为例,交10年保30年,到期返还总保费130%。

  而对这种不断地有资金进进出出(10年交费,30年后返还)的产品,大部分人是算不出来收益率的。

  打开EXCEL表格,填入每年的数字,保费支出用负,最终收益用正,最后一行使用IRR(内部收益率)公式计算:

  上表可见,返还比例最高的百万任我行和安行宝也只有1.0325%!连银行一年期定期存款利率(1.5%)都不如,几款的收益率甚至连1%都没有。

  从理财角度来看,这基本是一款弱爆了的理财产品,最终的投资收益率数字完全说明了问题。这明显就是亏本生意啊,还亏得很多。

  买了一份百万身价意外保障,一般的意外保障低,保障不全面就算了,收益还这么的低,这是你想买的能返还的意外险吗?

  100万保额+30万猝死保障+3万意外医疗保障=299元,30年也才9000元,不香吗?

  经常坐飞机,需要高保额,1000万保额=120元,30年也就3600元,不香吗?

  保险最重要的是保障,我们应该做的是怎样用好每一分钱钱买到最高的保障,而不是为了那点返还而去选择它。

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